ファクタリングとは？メリット・デメリットを徹底解説！

資金繰りに悩む経営者の間で人気なのがファクタリングです。銀行融資と違い、売掛金を売却することでスピーディーに資金を確保できるため、多くの企業が活用しています。
ファクタリングのメリットとしては、審査が早く、借入ではないため信用情報に影響がない点が挙げられます。また、担保や保証人が不要なため、資金調達のハードルが低いのも特徴です。
しかし、ファクタリングにはデメリットもあります。「手数料が高いのでは？」「本当に安全なの？」といった不安を感じる方も多いのではないでしょうか。実際に、私が営業活動をしている中でも、こうした疑問をよく耳にします。
そこで本記事では、現役のファクタリング営業マンである私が、ファクタリングの仕組みやメリット・デメリットを徹底解説します。実際の現場での経験をもとに、信頼できる情報をお伝えするので、ぜひ最後まで読んでみてください。
この記事を読むことで、ファクタリングの正しい知識が身につき、最適な資金調達の選択ができるようになります！

ファクタリングは、企業や個人事業主が売掛金（売掛債権）をファクタリング会社に売却し、即座に資金を調達する方法です。売掛金とは、商品やサービスを提供した後に顧客から受け取るべき代金を指します。この手法は、銀行融資とは異なり、最短即日と速やかに資金を得ることができるため、急な資金需要に直面している企業にとって非常に有効な選択肢となります。

ファクタリングには主に以下の2種類があります。

・二社間取引
・三社間取引

選択肢は、あなたの会社の状況や顧客との関係性に大きく依存します。

• 二社間取引が向いているのは、顧客にファクタリングのことを知られたくない場合や、取引がシンプルで済むことを重視する場合です。また、顧客の支払い能力に自信があり、リスクを取ることができる場合に適しています。
• 一方で、三社間取引は、顧客の支払いに不安がある場合や、支払いの回収を確実にしたい場合に有効です。顧客との関係をしっかり管理し、ファクタリング会社に回収を任せることで、リスクを最小限に抑えることができます。

どちらの取引形態にも一長一短があるため、ファクタリングの利用目的や会社の状況に応じて最適な選択をすることが重要です。

また、償還請求権の有無によって、以下の2つに分類されます。

• ノンリコース（償還請求権なし） → 一般的に主流
• リコース（償還請求権あり） → 売掛先が倒産した場合、利用者が支払い義務を負う

1. 即日資金調達が可能
ファクタリングの最大の利点の一つは、最短即日で資金を調達できる点です。一般的な融資手続きでは、審査や契約手続きに数日から数週間かかることが多く、急な資金繰りが必要な場合には非常に不便です。しかし、ファクタリングでは、売掛金を売却するだけで資金を調達できるため、急な支払いのために資金が足りなくなった場合でも、その日のうちに現金を手に入れることが可能です。これにより、短期的な資金需要や予期しない支出に対応するための迅速な対応が可能になります.
例えば、急な仕入れ代金の支払いや、重要な取引先への支払い期限が迫っている場合に、ファクタリングを利用することで、すぐに現金を得ることができます。特に、経営者にとっては予期せぬ事態に対応できる柔軟性が大きなメリットです。

2. 負債にならない
ファクタリングは、売掛金を**「売却」する**形態で資金調達を行うため、借入ではなく売却という取引となります。これにより、負債が増えることなく、資金を調達できるという大きな利点があります。銀行の融資やクレジットカードの借入とは異なり、返済義務を伴わないため、財務状況を圧迫することなく資金を確保できます。
また、銀行などの融資を利用した場合、借入額が増えることで、返済負担や金利負担が企業経営を圧迫する可能性がありますが、ファクタリングを利用すれば、そのような心配は不要です。特に、資金調達後にすぐに売掛金が回収されるため、返済期限のプレッシャーから解放されます。

3. 審査が比較的緩い
ファクタリングの審査は、一般的な融資審査と比較すると非常に緩やかです。ファクタリングで重要視されるのは、売掛先の信用状況であり、あなたの会社の過去の借入状況や信用情報は、融資審査のように厳しくチェックされることはほとんどありません。売掛金が回収可能かどうかが焦点となるため、売掛先が大手企業であれば、審査の通過率は高くなります。
例えば、過去に金融機関からの融資を断られた経験がある経営者でも、売掛先が信頼できる企業であれば、ファクタリングを通じて資金調達が可能です。これにより、融資審査で不安があった方にも利用しやすい選択肢となります。また、ファクタリングは柔軟な審査基準を持つため、成長段階にある企業や設立間もない会社でも利用できるケースが多いです。

4. 経営の安定化
売掛金の売却により、回収リスクが軽減されるため、資金繰りが安定します。特に、中小企業では売掛金の回収が遅れることがよくありますが、これをファクタリングで早期に資金化することによって、資金繰りに余裕が生まれます。売掛金を早期に現金化できるため、営業活動をスムーズに継続するための資金を確保しやすくなります。
また、売掛金が未回収であることによる資金ショートのリスクが減少することで、経営者は経営判断や将来計画に集中することができ、日々の資金管理に追われることなく安定した経営が可能になります。これにより、急な支払いの心配や資金不足に悩まされることなく、会社の成長を支える基盤を築くことができます。

5. 担保や保証人が不要
融資を受ける場合、多くの場合、担保や保証人が求められます。しかし、ファクタリングではそのような必要がないことが特徴です。融資のように物的担保や個人保証を提供することなく、売掛金自体が担保の役割を果たすため、資産を差し出す心配はありません。特に、資産が少ない企業や設立間もない企業でも利用しやすい点が魅力です。
さらに、担保を提供することなく資金を調達できるため、企業の既存の資産や信用力に依存せず、柔軟に資金を得ることができます。この特徴は、特に事業を始めたばかりの企業や新たな成長フェーズに入った企業にとっては、非常に有用な選択肢となります。

1. 手数料が発生する
ファクタリングの大きなデメリットの一つは、手数料の高さです。ファクタリングは銀行融資のように金利での返済を伴わないため、表面的には「借金」とは異なりますが、手数料が発生します。特に、即日で資金を調達する場合や、リスクの高い取引先を含む場合、手数料は高めになることが一般的です。
例えば、手数料は通常、売掛金の数％程度になりますが、これが金額としては小さくないため、資金調達コストが高くつく場合があります。また、手数料は取引規模やファクタリング会社の方針、取引先の信用状況によって変動するため、経営者としては予算に影響を与える要因となります。
この手数料が高いと、資金調達のコストが膨らむため、事前にどのくらいの手数料がかかるのかを明確に把握しておくことが重要です。特に、長期的にファクタリングを利用する場合は、手数料負担が経営に大きな影響を与える可能性があることを考慮しましょう。

2. 2社間ファクタリングは信用リスクがある
二社間ファクタリングの最大の特徴は、取引先に知らせずに利用できる点です。しかし、この利便性の裏に潜むリスクは無視できません。つまり、取引先に通知しないため、万が一取引先が支払いを滞らせた場合に、その回収リスクを直接的に負うことになります。
・信用リスク: 取引先が支払いを滞らせたり、破産してしまうと、回収が困難になる可能性があります。このリスクは、ファクタリング会社が代わりに回収してくれる三社間取引では軽減されますが、二社間取引の場合、あなたがそのリスクを負うことになります。取引先の信用状態が不安定な場合や、支払い遅延の可能性が高い場合は、利用には慎重さが求められます。
・手数料の高額化: 取引先に通知しない代わりに、手数料が高く設定される傾向があります。ファクタリング会社はリスクを回避するため、売掛金の回収に対してコストを高く設定することが多いです。このため、通常のファクタリングよりも高いコストがかかることを覚悟しておかなければなりません。

3. 売掛金の金額次第で利用が制限される
ファクタリングは売掛金を基に資金調達を行う仕組みですが、売掛金の金額や規模によっては、利用が制限される場合があります。特に、小口の売掛金では、ファクタリング会社が利益を見込めないため、取り扱いを拒否することがあります。
売掛金の合計額や取引規模に依存: ファクタリング会社は、1件あたりの売掛金が大きい方が手数料の設定がより有利になるため、大口取引先との取引が多い企業にとっては、ファクタリングを利用しやすい状況となります。逆に、売掛金の総額が少ない場合や、少額の取引が多い場合には、ファクタリング会社が受け入れないケースもあります。
小規模な取引先との取引が多い企業: 例えば、売掛金の金額が非常に小さい場合、ファクタリング会社はその取引を引き受けるメリットが少ないと判断し、ファクタリングを利用できない可能性があります。特に、小口の売掛金が多い企業では、取引単位が小さいため、手数料が割に合わないと見なされることがあります。

ファクタリングは、企業の資金繰りを改善するために非常に有効な手段ですが、特に次のような場面で活躍します。

1. 取引先からの入金サイトが長く、資金繰りを改善したいとき
多くの企業が直面する課題の一つは、取引先からの入金が遅れ、資金繰りが厳しくなることです。特に大手企業や公共機関との取引では、支払いサイトが長くなることが多く、その間に運転資金を調達できないと、支払いや仕入れに困る場合があります。
ファクタリングを活用すれば、売掛金を早期に現金化できるため、資金繰りが改善し、経営の安定性を確保できます。これにより、事業の拡大や安定化に貢献します。

2. 急な資金調達が必要なとき
企業経営では、急な支払いに直面することがあります。例えば、仕入れや設備投資、税金の支払いなどが急に必要になった場合、銀行融資やビジネスローンでは時間がかかることが多いため、短期間で資金を調達したい企業には不向きです。
ファクタリングなら、最短で即日資金調達が可能であり、急な資金需要にも迅速に対応できます。この迅速な対応は、事業の継続性や運転資金の確保に大きなメリットをもたらします。

3. 銀行融資の審査に通らなかったとき
銀行融資の審査基準は厳格であり、特に創業間もない企業や過去に信用問題があった場合は、融資が通らないことがあります。そんなとき、ファクタリングは銀行融資の代替手段として有効です。
ファクタリングは、売掛先の信用力を基に審査を行うため、融資審査に通りにくい企業でも利用できることが多いです。この点が、銀行融資とは異なる特徴と言えます。

4. 売掛金の回収リスクを減らしたいとき
企業にとって、売掛金の回収が滞ることは大きなリスクです。特に、取引先の信用が低かったり、支払い遅延が発生している場合には、ファクタリングを利用して回収リスクを軽減することができます。
特に、三社間ファクタリングでは、ファクタリング会社が取引先に対して支払いを督促してくれるため、万が一の未回収リスクを最小限に抑えられます

ファクタリングを利用するためには、いくつかのステップを踏む必要があります。以下の流れを参考にしてください。

ステップ	内容
1. 問い合わせ・見積もり	ファクタリング会社に問い合わせ、見積もりを依頼します。
2. 必要書類の提出	決算書、売掛金の請求書、通帳、身分証明書
3. 審査・契約締結	ファクタリング会社が審査を行い、契約が締結されます。
4. 売掛金の譲渡契約を結ぶ	売掛金をファクタリング会社に譲渡する契約を結びます。
5. 資金の振込	売掛金が確認されると、ファクタリング会社が資金を振り込みます。

ファクタリングを利用する際の審査基準は、主に以下のポイントで判断されます。

1. 売掛先の信用力: 売掛先（取引先）の信用が高ければ、ファクタリング会社は安心して資金を提供できます。また、毎月入金があると審査もスムーズです。
   
2. 売掛金の金額・支払いサイト: 売掛金と月商をみます。基本初回の買取は月商ギリギリでの買い取りません。また、支払いサイトが長い将来債権についても厳しく見られる傾向にあります。
   
3. 利用者の事業実績: 利用者が安定した事業運営をしていることも審査の対象となります。
   
4. 税金の滞納:社会保険税、源泉税、法人税、消費税などの税金の滞納の有無。完納が好ましいですが
   滞っている場合、分納計画書が必須になります。

1. 債権譲渡禁止の条項
ファクタリングを利用する前に、契約書に「債権譲渡禁止」の条項が含まれていないか確認しましょう。債権譲渡禁止特約が付いてるものは基本的に売却できません。また、企業間で結ばれている契約には、売掛金や債権を第三者に譲渡することを禁じている条項が含まれている場合があります。このような場合、売掛先が同意しない限り、ファクタリングを利用して債権を売却することができません。そのため、契約書の内容を事前にしっかりとチェックし、必要であれば売掛先に許可を得るか、契約内容の変更を検討する必要があります。

2. 契約方式の理解
ファクタリングにはいくつかの契約方式があり、それぞれの方式には特徴やメリット・デメリットがあります。主に「買取ファクタリング」と「分割ファクタリング」の2種類が一般的ですが、その詳細は異なります。例えば、買取ファクタリングは売掛金を一括で売却し、その全額を現金化できますが、手数料が高くなる場合があります。一方、分割ファクタリングは少しずつ売掛金を譲渡できるものの、手数料が割高になることがあります。自社の資金ニーズや取引内容に合った契約方式を選ぶことが、ファクタリング利用時の重要なポイントです。

3. 高い手数料に注意
ファクタリングを利用する際、手数料の高さには十分に注意が必要です。手数料は、売掛金の額に対して一定の割合で設定されるため、手数料が高すぎると、せっかく資金調達したお金が手数料に取られ、利益が減少してしまうことがあります。一般的には、手数料は3%～10%程度が相場ですが、業者によってはそれ以上の手数料が設定されていることもあります。契約前に手数料についての詳細を確認し、他の業者と比較することで、過剰なコストを避けることができます。

4. 不良債権は対象外
ファクタリングで買い取られる対象となるのは、基本的に信用のある売掛金です。過去に回収できなかった売掛金や、売掛先の経営状態が悪化している場合などの不良債権は、ファクタリング業者が買い取ることはできません。売掛金が対象となるかどうかを見極めるためには、売掛先の信用調査が欠かせません。ファクタリング会社によっては、売掛先の信用調査を代行して行ってくれるサービスもあるため、事前にチェックしておきましょう。

5. 売掛金の全額買い取り不可の可能性
ファクタリング業者によっては、売掛金の全額を買い取ることができない場合があります。例えば、売掛金の一部だけを買い取る「部分買取」の形式を取る場合もあるため、売掛金の額や契約内容によって、全額が買取対象となるとは限りません。また、ファクタリング業者が定める条件に該当しない場合、希望額の買取が難しくなることもあります。自社のニーズに合った買取額を事前に確認し、条件に合った業者を選ぶことが大切です。

6. 支払いは一括
ファクタリングは、売掛金を一度に現金化する仕組みですが、その際の支払い方法は多くのファクタリング業者で「一括支払い」となります。一括支払いは、資金繰りが急を要する場合には便利ですが、分割払いに対応している業者は限られているため、利用前にその支払い方法を確認しておくことが大切です。特に、自社が一度に支払うことが難しい場合は、分割払いを提供している業者を選ぶことを検討しましょう。

ファクタリングは法律に基づいて行われる正当な取引です。ただし、悪質な業者やヤミ金業者が関与している場合もあります。これらの業者は、法的に問題のある手法で取引を行い、高額な手数料や不正な取り決めを行うことがあるため、慎重に業者を選ぶことが重要です。

ファクタリングは、銀行融資やビジネスローンとは異なり、売掛金を売却することで資金を調達する方法です。以下の比較表を参照してください。

資金調達方法	特徴
ファクタリング	売掛金を売却して資金調達
銀行融資	金利を支払って借入を行う
ビジネスローン	担保不要で借入可能だが金利が高い

• ファクタリングは、売掛金を売却する形で資金調達を行うため、融資と違って借金ではないという特徴があります。
• 銀行融資は、金利を支払う必要があり、融資審査が厳しく、時間がかかることが一般的です。
• ビジネスローンは、担保不要で借りられるものの、金利が高くなる場合が多いため、返済負担が重くなる可能性があります。

1位	2位	３位
【アクセルファクター】	【QuQuMo】	【ペイトナーファクタリング】
手数料 【0.5％～】	手数料 【1％～】	手数料 【10％固定】
審査 【最短30分～】	審査 【最短30分～】	入金 【最短10分】
審査通過率 【93％】	審査通過率 【98％】	審査通過率 【90％以上※】
ポイント 【取引実績11.000件】	ポイント 【オンライン完結】	ポイント 【個人にオススメで最速】
口コミ 【☆4.1】	口コミ 【☆4.5】	口コミ 【なし】
【公式サイト】	【公式サイト】	【公式サイト】

ファクタリングの利用にはどのような条件がありますか？
ファクタリングの利用には、売掛金が健全であることが重要です。つまり、売掛先の信用がしっかりしていることが求められます。また、ファクタリング会社によっては、売掛金の金額や取引先の規模などに制限がある場合があります。事前に利用条件を確認し、自社の状況に合ったファクタリング会社を選びましょう。

1.ファクタリングの手数料はどのくらいかかりますか？
ファクタリングの手数料は、一般的には売掛金の3%～15%程度が相場です。ただし、業者や契約内容によっては、手数料が高くなることがあります。手数料が高すぎると、最終的に得られる資金が減少するため、事前に複数の業者を比較し、納得できる手数料の業者を選ぶことが重要です。

2.ファクタリングで売掛金の全額が買い取られることはあるのでしょうか？
ファクタリング会社によっては、売掛金の全額を買い取ることができない場合もあります。特に、売掛先の信用に不安がある場合や、取引内容によっては部分的な買取となることもあります。全額買取を希望する場合は、事前にファクタリング会社に確認しておくことをおすすめします。

3.売掛先にファクタリングの利用を知られたくないのですが、大丈夫でしょうか？
二社間ファクタリングをご利用ください。二社間は利用者とファクタリング会社で完結しますので特別通知がいくこともありません。しかし、契約解除条項を破った場合はその限りではありません。
連絡が取れなくなる

4.ファクタリングの支払いは分割払いに対応しているのでしょうか？
通常、ファクタリングの支払いは一括で行われることが一般的です。分割払いを希望する場合は、事前にファクタリング業者に確認し、利用条件や手数料についても理解しておくことが重要です。

ファクタリングは、即日資金調達が可能であり、銀行融資に頼れない企業や個人事業主にとって有力な選択肢です。ただし、手数料や契約内容には注意が必要です。信頼できるファクタリング会社を選び、賢く資金調達を行いましょう！

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「手数料が安いところがいいけど、対応の早さも大事…」
「自分の売掛金でも本当に買い取ってもらえるのかな？」
「結局、どこを選べば失敗しないの？」

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